Прощай, возврат!

В ближайшие две недели отечественные банки захлестнет волна невозвращения кредитных средств.
Крымчанам следует готовиться к глобальному ухудшению экономической ситуации. Эксперты прогнозируют весеннее обострение «голода» как финансовых учреждений, так и населения. Причина - огромное количество кредитов, выданных в последнее время и отсутствие правильной политики выдачи заемных средств. Миллиардный кредитный долг населения в несколько раз превышает валютный долг государства.
Первая волна невозвратов платежей прогнозируется с 10 января по 20  января - и будет она связана с повышением курса американского доллара. Около 80 % процентов всех кредитов являются валютными, и на сегодняшний день они «подорожали» в два раза. А именно массовые невозвраты заемных средств ожидаются в феврале - не будет запущена программа перекредитования.

Спасите наши души
По мнению экономиста Тимура Шаймарданова, в декабре прошлого года  было известно: в новогодние праздники население потратит основную часть своих денег. Вместе с тем, уровень безработицы на полуострове и в стране достигает своего пика: в январе многие предприятия прекратят свою деятельность де-факто, что повлечет за собой сокращение сотрудников.
- Люди пытаются просто выжить, - отмечает Тимур Шаймарданов. - До лета, как минимум, в крымских условиях не будет источника заработка. В этот же период будет и массовое банкротство мелкого и среднего бизнеса.
Неплатежеспособность населения в дальнейшем приведет и к неплатежеспособности банков. Пострадают, в основном, банки с отечественным капиталом.
Должником банковских учреждений станет несформировавшийся «средний класс». А проблемными кредитами будут те, что выдавались на приобретение жилья, автомобилей, и кредиты для малого и среднего бизнеса.

Как аукнется, так и откликнется
Из всех денег, выделенных банками, как минимум половина не возвратится обратно. По данным Нацбанка к 2008 году было выдано 671 миллиард 570 миллионов гривен или около 95 миллиардов американских долларов. На Крым приходится 16 миллиардов 46 миллионов гривен: из них почти семь миллиардов гривен для субъектов хозяйствования и свыше девяти миллиардов - для физических лиц. Внешний же государственный долг Украины составляет 15 миллиардов долларов (без учета последнего займа от Международного валютного фонда - 31 миллиарда долларов).
- Население потребляло гораздо больше товаров и услуг, чем производилось, - объясняют специалисты. - Мы создали виртуальную экономику, не подкрепленную реальными средствами и производством. Экономика носила импортный характер: товары и деньги к нам завозили. А внутреннего запаса производства не было, потребителя «не вырастили».
Реально на полуострове промышленность остановилась, но де-юре она продолжает хозяйственную деятельность: идет распродажа запасов товаров по заниженной цене, чтобы выполнить кредитные обязательства предприятий перед «донором».

Всем сестрам по кризису
Экономисты видят причину «бума всеобщего банкротства» как в населении, бравшего взаймы неимоверное количество денежных средств. Так и в бездеятельности правительства и руководства Национального банка Украины.
- Оценка действиям Кабмина и НБУ только негативная - ими не сделано никаких реальных шагов к выходу из кризиса, - констатирует Тимур Шаймарданов. - Насколько известно, основная задача правительства на 2009 год - социальная сфера, и, вроде, деньги есть, но - нет программы развития. Тот же известный законопроект № 3343 (принятый Верховным Советом Украины в первом чтении 25 декабря 2008 года), согласно которому официально безработный может не платить кредит - блеф. Этот документ Президент не подпишет, да и депутаты в дальнейшем не поддержат.
Национальный банк никак не реагирует на происходящее в стране: нет ни «сводок с фронтов», ни реакции на колебания курса гривны, ни реальных рекомендаций для коммерческих банков. Да и в невозврате кредитов тоже виноват главный банк государства, не разработавший нормальную политику кредитования.

Жадность банки погубила
Вина коммерческих банковских учреждений в том, что они сделали кредиты доступными, это первое. Второе, не просчитали финансовых рисков - и не застраховали их. Третье, банальная жадность «ростовщиков», оформлявших огромное количество беззалоговых потребительских кредитов.. Что привело к создании ничем неподкрепленного товарооборота: кредитовалось не производство, а потребление.
- Банки воспользовались экономической безграмотностью потребителей, - подчеркивают эксперты. - Процентные ставки носили спекулятивный характер: доходили до 60 % годовых, которые люди платить не в состоянии. Обманным путем всучивались кредиты - теперь банки получат ответную реакцию.
В сложившейся ситуации банки найдут два способа выживания. Первый, когда банки с иностранным капиталом начнут предлагать клиентам программу кредитования для погашения долгов. Но это произойдет не раньше марта.

Спокойствие, только спокойствие
И второе. Банки начнут распродавать залоговое имущество неплательщиков. Уже сейчас для «выбивания» кредита финансовые учреждения прибегают к услугам коллекторных компаний, специализирующихся на возврате задолженностей. Самостоятельно банк не может этого сделать: нет ни опыта в таком деле, ни сотрудников-профессионалов - штат учреждений постоянно сокращается. «Выбивалы» зачастую действуют вне правового поля государства, их методы носят незаконный характер.
- К примеру, в Законе о банковской деятельности прописана банковская тайна, - отмечают экономисты. - Распространение информации о кредитуемом третьим лицам запрещено. Многие банки подстраховались на этот случай - и прописали в дополнительном соглашении или в самом договоре примечание. Но все равно банковскую тайну можно использовать против банка или коллектора.
Согласно законодательству, невозможно давление (в любом его проявлении) на кредитуемого. К примеру, если человеку пришло письмо с требованием погашения кредита и намеком на суд, то надо понимать -  оказывается давление. А значит, метод - незаконный.
Еще один момент, не общаться по телефону с представителями банка или коллектора, не впускать их в ваше жилище. В телефонном разговоре не предоставлять никакой информации. Разбираться в ситуации нужно напрямую в помещении финансового учреждения. Все общение с банком должно документально подтверждаться - желательно, официальной перепиской. Для этого стоит привести в порядок все документы: кредитный договор, платежные документы и прочее.
Эксперты советуют во время невозвратов платежей, в первую очередь, сохранять спокойствие и понять, что долг придется все-таки выплатить. Потом посчитать ресурсы, которые есть в наличии, составить семейный бюджет. Ведь без планирования невозможно сэкономить и распределить средства. Далее найти дополнительный источник доходов, работать в нескольких местах. И, тоже немаловажный пункт, наладить диалог с кредитором для реструктуризации платежа. В случае конфликта прибегать к помощи законодательства либо самостоятельно, либо через специальные фирмы - антиколлекторов.

В твиттер!