Валютные кредиты. Кто выживет в условиях кризиса - заемщики или банки?

04.12.2008
Захлестнувший Украину финансовый кризис, снова привел к борьбе за выживание население страны. Не последнее место в этой борьбе занимают взаимоотношения населения с банками, превратившиеся в серьезную проблему в связи с резким подорожанием валюты на Украинском рынке.

Сегодня сотни тысяч украинцев, которые взяли в банках валютные кредиты, испытывают все большие трудности с их погашением. И это понятно – ведь обычный долларовый кредит, полученный до кризиса в среднем под 15% годовых, обходится сегодня, с учетом «скакнувшего» доллара, около 60%. Для простого заемщика это означает следующее: если, например, человек взял у банка до кризиса (при курсе доллара 5,05 грн.) 1 000 дол. США, что в пересчете на гривну – 5050 грн., то через год он должен был бы вернуть ему 1 150 дол. США (на 15% больше, чем брал), в пересчете на гривну (ведь зарплату большинство из нас получает именно в национальной валюте) это было бы 5 807,5 грн. Теперь же при курсе, скажем, 7,50 грн./$ тот же заемщик обязан вернуть банку уже 8 625 грн. (т.е. на 60% больше, в гривневом эквиваленте, чем брал), а ведь зарплата осталась все та же. Если доллар будет дорожать и дальше, большинство заемщиков, не имея валютной выручки, будут вынуждены покупать доллар по баснословной цене и будут не в состоянии погашать свои кредиты, что может привести к краху всей банковской системы и экономики в целом.

Единственным выходом в данной ситуации может стать только компромисс между банками и их заемщиками. Банки должны искать пути минимизации своих убытков, а простые граждане - своих. Точнее, проблемы простых граждан справедливо ложатся на плечи государства и НБУ, которые, собственно, эту «кашу» и заварили. Именно им предстоит найти выход из данной ситуации, который удовлетворил бы обе стороны.

Пока что выходы «ищутся» в директивном порядке, т.е. Национальный Банк Украины обязывает банки делать то, что облегчит жизнь простым гражданам, а банки делают все, чтобы не потерпеть убытки. Один из последних примеров – запрет НБУ на маржу в продаже валюты более 5%, на что банки ответили 5-процентной комиссией при осуществлении конвертации. Для простого человека это означает, что при официальном курсе доллара 6,50 грн./$ банки не имели права продавать людям доллар дороже, чем 6,83 грн./$ (т.е. на 5% дороже, чем официальный курс), таким образом, вы могли купить доллар за 6,83 грн./$, но при этом должны были заплатить банку 5% комиссионных за эту покупку, т.е. еще плюс 0,30 грн. Сложив цену покупки и комиссию, вы получали уже 7,16 грн. (т.е. на 10% больше официального курса).

Следующее предложение государства не заставило себя долго ждать. На днях Минфин предложил схему, по которой население сможет погашать часть валютных кредитов в гривне по курсу 5,05 грн/$. Это предложение будет однозначно положительно воспринято простыми гражданами, которые будут терпеть меньшие убытки, но оно обрекает банки на большие. И это действительно своего рода компромисс, но если для населения он действительно имеет только положительную сторону, то банки над таким предложением очень сильно задумаются. Ведь убытки будут настолько серьезными, что немногие банки смогут это пережить, если не будут поддержаны НБУ, а резервов у Нацбанка сейчас очень ограниченное количество. Поэтому, пережить такой «компромисс» смогут либо очень стабильные банки (которых в условиях сегодняшнего кризиса очень мало), либо банки, которые будут поддерживаться государством.

Данная схема по отношению к банкам выглядит примерно так:

для того чтобы выдать Василию Петровичу кредит 1 000 дол. США, банку необходимо где-то эту валюту достать: либо привлечь депозит, либо купить ее у другого банка или НБУ за гривну. Так как привлеченных депозитов на все выданные кредиты, как правило, не хватает, то, скорее всего, эти 1 000 долларов нужно будет купить. Купив эту 1 000 за гривну по докризисному курсу в 5,05 грн./$, банк должен получить как минимум ту же сумму плюс проценты обратно от Василия Петровича. Если Василий Петрович придет в банк через год и отдаст ему 1 150 долларов (с учетом процентов), но уже в гривне по тому же курсу, по которому брал его до кризиса, то банк получит 5 807,5 грн. Но для того чтобы и дальше иметь возможность выдавать кредиты и осуществлять свою деятельность без убытков, банк должен будет снова за эти деньги купить доллары. Покупать доллары банк будет уже по новому курсу, т.е. 7,50 грн/$, на сумму 5 807,5 грн. он купит лишь 774 доллара, т.е. не досчитается 226 долларов. Готовы ли банки пойти на такое? Любой здравомыслящий человек подумает, что нет, если государство не предложит им чего-нибудь в качестве компенсации. Таким образом, простым заемщикам надеяться на послабления в выплате кредитов не приходится, до тех пор, пока государство не разработает четкой системы, в которой оно будет играть основное значение.

Резкое повышение курса доллара – это не единственная проблема для заемщиков. Для того, чтобы получить кредит, многие люди были вынуждены заложить дома и квартиры, такие кредиты обычно называют ипотечными. Но всем известно, что в результате кризиса многие банки прекратили кредитование. В свою очередь это запустило цепную реакцию, которая привела к снижению стоимости домов и квартир. Из-за того, что недвижимость подешевела, у банков появились новые риски, ведь банкам нужно быть уверенным в том, что в случае непогашения кредита, в залоге у них будет ликвидное имущество, которое может быть быстро и задорого продано. Значит, ответная реакция банков на снижение цен на недвижимость должна очень скоро последовать. Многие банки уже издают внутренние распоряжения о переоценке залогов.

Дальше должны последовать следующие меры:

1) Чтобы компенсировать снижение стоимости залоговой недвижимости, банки вынуждены будут формировать резервы под выданные кредиты. Этот вариант будет самый выгодный для простого заемщика. Но формирование резерва подразумевает убытки банков, то есть логично предположить, что банки будут делать это неохотно.
2)  Банки постараются взять у заемщика дополнительный залог на недостающую сумму. Люди, которые имеют еще какую-либо недвижимость, смогут передать ее в залог банку, и этого будет достаточно.
3) Банки будут всяческими способами заставлять заемщиков погасить часть кредита раньше срока, чтобы имеющийся залог полностью обеспечивал кредит. Этот вариант будет применяться к тем, у кого нет дополнительного имущества для передачи в залог, либо к тем, кто не захочет рисковать и отдавать банку дополнительно что-либо в залог.
4) Теоретически возможен также и вариант, когда банк будет заставлять погашать кредит полностью, если у заемщика нет дополнительного имущества, которое он захочет передать в залог, и нет денег на частичное погашение кредита.

Но каждый заемщик должен иметь в виду, что банк не имеет юридических оснований для того, чтобы заставить его выполнить какие-либо из перечисленных выше пунктов. Конечно, банки будут искать любые предлоги, чтобы это сделать, но у заемщика всегда есть возможность отстоять свои интересы в суде, если ситуация выйдет из-под контроля.

© Ars для kport.info


Уважаемые читатели! "Залайкать" и "твитнуть" - лучший способ сказать интернет-ресурсу "спасибо":



Возврат к списку

(Голосов: 48, Рейтинг: 4.61)



Вернуться