Семья. Основы финансовой дисциплины.

14.01.2009
Любая семья существует по тем же законам, что и небольшая фирма. Также как у фирмы, у семьи есть доходы и расходы, часто есть кредиты и в идеале должен быть план развития. Доходы появляются благодаря тому, что мы продаем кому-либо свой труд, сдаем в аренду излишки жилплощади, получаем государственные пособия, проценты по вкладу в банке и т.п. Расходы - это все наши повседневные и крупные покупки, оплата различных услуг, выплаты по кредитам. В планах развития - будущие доходы, которые мы планируем увеличивать по мере карьерного роста, собственное дополнительное образование, затраты на воспитание и образование детей, покупка жилья, строительство дачи, формирование пенсионного капитала, открытие своего дела и т.п. Тем не менее многие из нас, зарабатывая неплохие деньги, умудряются жить от зарплаты до зарплаты, да еще набирать кредиты. Почему так происходит? Секрет простой: любая компания обязана вести бухгалтерию, без продуманного бизнес-плана она не получит от инвестора ни копейки. Фирма, чьи активы и пассивы не сбалансированы, компания, которая продает плохие товары или услуги, может худо-бедно существовать в сытые времена, но если дела пойдут хуже, согласитесь, она прогорит. Это верно и по отношению к нам с вами.
Тяжелые времена потихоньку стучатся в наши двери. Кто-то уже потерял работу, кому-то - снизили зарплату. Кому-то все это только предстоит. В то же время из-за инфляции наши повседневные расходы только растут, а долгосрочных финансовых целей никто не отменял. Наш ответ кризису - ужесточение финансовой дисциплины. Что делают сейчас разумные компании? Сокращают расходы. Как это происходит? В общих чертах следующим образом. Менеджеры анализируют финансовые документы и принимают решение: от покупки «А» и «B» мы откажемся, а вместо этого станем приобретать «С» и потратим на это в три раза меньше; на данном участке нет работы и нам придется уволить половину сотрудников и т.д.
Соответственно, для того, чтобы разумно управлять своим бюджетом, доходами и расходами, нам - то есть любому домохозяйству, как и фирме, нужны финансовые документы. Разница лишь в том, что у большинства их до сих пор не было и в помине. И напрасно.
Ведя учет семейного бюджета, мы с вами последовательно решим две задачи. Во-первых, поймем, куда деваются деньги. Во-вторых, сможем принять взвешенное решение, какие траты в будущем нам следует ограничить.
Месяц первый. Знание - сила
Откладывать жизнь по новым правилам нельзя, начинаем прямо сегодня. Начать следует с подробного учета всех доходов и расходов. Что касается технической стороны вопроса, есть три способа фиксации движения наших денежных потоков: записывать все в большую тетрадь, в таблицу Excel или скачать в Сети специальную программу. Какой способ выбрать - исключительно дело вкуса.
В любом случае три ключевых требования к работе с данным документом (да-да, это финансовый документ, мы же с вами договорились) - делать записи каждый день, фиксировать все доходы и расходы с точностью до копейки, вести учет максимально подробно.
Важная деталь: не существует способов ведения семейного бюджета типа «в начале месяца разложить все деньги по нескольким конвертам» или «складывать все чеки в тумбочку и подсчитать потом когда-нибудь». Подобные действия - профанация, недопустимая в условиях финансового кризиса.
На подробности записей следует остановится отдельно. Если по итогам месяца у вас выйдет столбик из шести колонок: «еда, коммунальные расходы и связь, транспорт, платежи по кредиту, развлечения, прочее», вы, конечно, в общих чертах поймете, куда девается ваша не такая уж маленькая зарплата.
Но вот что делать с этим дальше? Урезать расходы на еду? Пересесть с машины на автобус? Научиться говорить по мобильному отрывистым телеграфным стилем или начать покупать одежду на блошином рынке? Согласитесь, признать необходимость любого из этих действий - все равно что расписаться: да, наш социальный статус снизился, мы стали бедными. Психологически это достаточно тяжело. И, на самом деле, часто не нужно. Ведь наша задача, повторимся, - не только и, возможно, не столько потреблять меньше, сколько делать это более разумно.
Деньги из нашего бюджета утекают через множество мелких дырочек. С некоторыми из них мы хорошо знакомы, о других пока что не подозреваем. Наша задача - вычислить их все без исключения, решить, какие бреши должны быть заделаны, и перенаправить денежные потоки в более разумное русло.
Что писать, а что не писать?
В вашей тетради или экселевской таблице должен появиться точный и потому уникальный потребительский «портрет» вашей семьи со всеми ее особенностями и привычками, в том числе и вредными.
Давайте разберем ряд примеров. Графа «Расходы на питание» бессмысленна. А вот если мы выделим графы «Продукты», «Обеды на работе», «Обеды в школе», «Кафе, рестораны» и отдельно «Алкоголь», у нас действительно появится материал для размышлений.
Или, к примеру, раздел «Транспорт» делится на «Метро», «Наземный транспорт», «Такси» (возможно, «Такси днем» и «Такси ночью»), «Бензин», «ТО», «Пригородный поезд».
Разумеется, не должно быть графы «Супермаркет». Не поленитесь, возьмите чек и распишите его содержимое по графам «Продукты», «Бытовая химия», «Косметика», «Пресса»... И что там еще у нас осталось? «Товары для дома» (салатник), «Игрушки» (машинка). Относительно крупная разовая покупка или покупка вещи длительного пользования должна быть указана отдельно («Стиральная машина», «Кастрюля», «Ботинки для Васи»).
Кроме того, в начале нашего отчетного периода нам необходимо указать в таблице ожидаемые в этом месяце доходы и даты их поступления, сроки и размер обязательных платежей (квартплата, выплаты по кредиту и т.п., внесение средств на депозит, если вы это уже практикуете и т.д.), а также все долги - как ваши, так и вам. На той странице, где вы будете подводить итоги месяца, напишите, сколько, как вам кажется сейчас, вы тратите на каждую статью расходов («Обеды на работе - 500 гривень»).
Да-да, и вот так теперь каждый вечер, без выходных и праздников, чеки - в кучку, калькулятор - в ручки. Это занимает не больше 10 минут. Первые три дня тяжело, через неделю читать финансовый дневник становится интересно, а через две - вы обнаруживаете, что, хотя ни в чем себя не ограничивали, вы стали тратить чуть-чуть меньше.
Что получилось?
В конце первого месяца скрупулезно подсчитайте все доходы и траты и начинайте подводить итоги месяца. Сначала в каждой графе отдельно. Потом подсчитайте, сходятся ли доходы и расходы. Если доход больше, он должен был отправиться на депозит, если в этом месяце больше был расход - должна появиться запись о долге. Если вы пробуете вести столь подробный учет расходов первый раз, то именно сейчас вам станет понятно, зачем нужно было расписывать все эти обеды, машинные масла, ужины в кафе и детские колготки. Суммы в некоторых графах могут вас удивить или испугать.
Месяц второй. Новый быт
Благодаря работе, проделанной вашей семьей за предыдущий месяц, у вас есть подробный план расходов. Придерживаться его вам поможет совместно принятый взвешенный и обоснованный план действий: какую финансовую задачу вы будете решать в этом месяце, от чего и в какой мере вы готовы отказаться и чем себя за это побалуете. Попутно уточняйте всякие детали. Если вы подозреваете какую-то сферу расходов в особо циничном ударе по вашему карману, разбирайте ее еще более пристально. Например, ваш ребенок каждый раз при посещении гипермаркета умудряется выклянчить в очереди перед кассой пакет «резинового» мармелада омерзительного цвета. Не записывайте это в раздел «Еда», пишите отдельно. А через месяц посчитайте. Допустим, мармелад стоит 5 гривень (пренебрежимо малая сумма, да?), а в магазин с ребенком вы ходите два раза в неделю. В месяц у вас выйдет около 40 гривень (все еще немного?). Но за полгода - уже 240. Кстати, лечение кариеса одного молочного зуба часто стоит дороже. А курс препаратов, которые пропишет гастроэнтеролог?
Но допустим, мы отказались от траты денег на глупости - все наши расходы, казалось бы, достаточно обоснованы. Расходы на продукты и детей мы договорились не уменьшать, квартплату вроде бы не снизить. Вот только финансовая «подушка» прирастает очень медленно. Что же делать? Продолжать работать над своим потребительским поведением. Товары и услуги, которые вы потребляете сейчас, можно получать в необходимом вам объеме и за меньшие деньги. Проще говоря, вы продолжаете переплачивать. С этим можно и нужно бороться.
По материалам: nashidengi.ru


Уважаемые читатели! "Залайкать" и "твитнуть" - лучший способ сказать интернет-ресурсу "спасибо":



Возврат к списку

(Голосов: 1, Рейтинг: 3.3)

 


Вернуться